買房貸款
房屋貸款

【2019】試算你能買得起多少錢的房?買房貸款能貸幾成?

近幾年各個地區大樓一直蓋,空屋率不斷的提升,
房價微下跌,許多人紛紛考慮買房,
但大部分的人們是無法一次付清買房前前後後的所有花費,也因此有了買房貸款的需求,
那買房需要準備多少的頭期款?
每月需要還多少的金額?
目前的銀行可以貸幾成的金額?
我的薪水可以買多少錢的房子?
今天Grayme來為你ㄧㄧ的完整介紹。

買房貸款的2大重點:頭期款、每月還款金額

頭期款:平均佔房總價的 30%

現在銀行房貸大概平均可以貸到7成的金額,銀行會按照地區,將房子劃分為A、B、C、D四等級,A級地區最高能貸款到8成,B級是7.5成,C級是7成,D級只能貸到6成。目前全台只有台北市12個行政區還有新北市、新竹市、新竹縣、台中市、彰化縣、台南市、高雄市共8個縣市的特定地區列為A級,其他縣市則依地段被列為B、C、D等級。假如為非6大都市精華地段,最高貸款成數可能只有7成。

有些建商為了促進銷售,有可能可以貸到8~9成的金額。利率大約在2%上下,通常是分20年期或30年期攤還。

每月還款金額:買越貴的房,每月需還的金額自然越多

房貸申請成功以後,會依據你貸款的期數和貸款金額去計算你每個月需要還款的金額,貸款的金額越高,每月要還的金額自然越高。

⏰ 在這提醒,付得起頭期款,不代表你買得起房,需考慮之後每月的還款金額是否有多餘的閒錢能負擔,別讓自己處於資金周轉不靈的狀態。

買房貸款除了地區,還有其他影響貸款成數的條件

假如你想購買的房屋不在A級地區內,也不用太擔心,因為房屋貸款的可貸成數,不區區只看地區而決定,也與本身經濟條件、負債情形、信用狀況等等的條件有關。

一、提出其他收入、財力證明

例如額外的租金收入、房屋/地價稅單、定期存款或不動產權狀、股票證券等其他的收入、財力證明,若能向銀行證明自己的財力,有機會提高你能貸款的成數,因為這也代表你的還款能力。

二、增加擔保人

買房貸款時,能夠提供2位以上的保人,像是配偶、直系親屬、旁系親屬等,也能讓銀行多一分保障,所以也有機會能提高貸款的成數。(提醒:朋友不能當作擔保人喔!)

三、加購房貸壽險

房屋壽險理賠金是以先還款回銀行房貸為優先,這對於銀行是多了一分保障,所以若在買房貸款時向銀行專員主動加購房貸壽險,有機會提高0.5~1成的貸款的成數

四、保持良好信用狀況

信用狀況不只在信用貸款時很重要,信用狀況就是代表你這個人,不管在申請什麼貸款時信用狀況都至關重要。買房貸款時,銀行會去聯徵中心,查詢過去是否有信用卡有遲繳紀錄、預借現金紀錄等等,都會影響你的信用分數,甚至可能會影響你買房能貸款的成數。

五、評估自身債務狀況

假如目前還有尚未還清的債務,或是負債比超過每月收入22倍,那對銀行來說,你未來的還款能力可能會有問題,會影響你買房能貸款的成數,所以要注意自己的總負債比是否有超過每月收入的22倍。

買房貸款試算!你買得起多少錢的房?

以下是以這三個條件去做試算:

  1. 貸款利率:2% (若利率不是固定的,未來利率上升的問題要小心)
  2. 向銀行貸款成數:70% (以平均70%做試算)
  3. 貸款年數:20年 (通常是20或30年,年數分越多,要還的利息越多)

每月多的閒錢資金

最高可負擔房價 頭期款金額 頭期款需要存多久 總繳金額 總繳利息
10000 698萬 500萬 0年 740萬 42萬
15000 797萬 500萬 0年 860萬 63萬
20000 895萬 500萬 0年 980萬 85萬
25000 994萬 500萬 0年 1100萬 106萬
30000 1093萬 500萬 0年 1220萬 127萬
35000 1192萬 500萬 0年 1340萬 148萬
40000 1291萬 500萬 0年 1460萬 169萬
45000 1390萬 500萬 0年 1580萬 190萬
50000 1488萬 500萬 0年 1700萬 212萬
55000 1587萬 500萬 0年 1820萬 233萬
60000 1694萬 508萬 0.1年 1948萬 254萬
65000 1836萬 551萬 0.6年 2111萬 275萬
70000 1977萬 593萬 1.1年 2273萬 296萬
75000 2118萬 635萬 1.5年 2435萬 317萬
80000 2259萬 678萬 1.9年 2598萬 339萬
85000 2400萬 720萬 2.2年 2760萬 360萬
90000 2542萬 762萬 2.4年 2922萬 381萬
95000 2683萬 805萬 2.7年 3085萬 402萬
100000 2824萬 847萬 2.9年 3247萬 423萬
110000 3106萬 932萬 3.3年 3572萬 466萬
120000 3389萬 1017萬 3.6年 3897萬 508萬
130000 3671萬 1101萬 3.9年 4221萬 550萬
140000 3953萬 1186萬 4.1年 4546萬 593萬
150000 4236萬 1271萬 4.3年 4871萬 635萬

以上表格試算除了依據你的每月多的閒錢,查看你能負擔最高多少錢的房子以外,
還可以看到你總共20年繳了多少的金額,以及這20年你繳了多少的利息,
你可以看到以利息2%去計算,經過20年,也付了幾百萬的利息,可是一筆不小的數字。

⏰ 舉例:陳先生自備頭期款500萬,
在利率2%以及貸款20年的情況,
如果每月可用資金只有6萬,那最高只能買進1694萬的房子。

若陳先生想買2000萬的房子,那每月多的閒錢資金至少要7萬以上,
以他每月閒錢6萬元,就多了1萬元的赤字,一年就是多12萬的赤字,嚴重會造成資金周轉不靈,所以買房前要審慎評估自己的能力。

以上表格是以最高可負擔的房價去記算,但建議不要把活用資金用到這麼緊繃,以買最高可負擔房價在減個幾百萬去購買房屋,
讓自己活用的資金多一點空間,以備若生活有突發警急狀況需要用到錢之類的,
這樣自己的還款壓力也不會這麼大,生活也會快活些~

買房還有其他一些額外要負擔的費用:

  • 仲介費:大約是成交金額的1~2%,若沒有透過仲介購買房屋,就不用負擔這費用
  • 代書費:包含以下
    1. 簽約費
    2. 產權轉移登記
    3. 抵押權設定登記
    4. 實價登錄代書費
  • 保險:火險、地震險等等
  • 繳稅:包含以下
    1. 契稅
    2. 印花稅
    3. 房屋稅、地價稅
    4. 登記規費
    5. 書狀費
    6. 抵押權設定規費

以上總總其他需要額外負擔的費用,大約佔總房價的3~5%,也是一筆不小的金額。

貸款理財顧問公司

經過以上買房貸款的介紹,若你還是有其他的疑問,或是你目前正在買房貸款中,遇到了什麼問題,你可以詢問一些以下提供的專業貸款顧問公司,由他們幫你分析目前的現況不過在這邊要提醒的是目前金融業並不提倡代辦辦理貸款業務所以建議可以多利用貸款顧問公司的資源,每一家都可諮詢看看,他們現在都提供免費諮詢,如果有任何貸款上的問題,都可充分利用這資源,但是辦理貸款業務還是建議利用這些資源自己做好功課,直接向銀行申請

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